Право для людей
Самозапрет на кредиты не всегда блокирует овердрафт. ЦБ объяснил важный нюанс
Многие граждане установили через Госуслуги самозапрет на оформление кредитов и займов, рассчитывая, что после этого банк не сможет предоставить им новые заемные деньги.
Но с овердрафтом ситуация требует отдельного внимания.
Банк России в письме от 24 сентября 2026 года № 44-8-2/6073 разъяснил, что если договор банковского счета предусматривает кредитование счета при отсутствии собственных средств, то есть потребительский кредит в форме овердрафта, банк должен проверить наличие самозапрета.
Если действующий самозапрет распространяется на такой договор, банк должен отказать в его заключении.
При этом ЦБ отдельно остановился на так называемом "техническом" овердрафте. Законодательство не содержит определения этого понятия. Поэтому само наличие у человека самозапрета еще не позволяет автоматически сделать вывод о запрете любого отрицательного остатка на счете.
По мнению Банка России, если в договоре банковского счета вообще нет условия о предоставлении потребительского кредита или овердрафта, положения о самозапрете на заключение такого договора не распространяются.
Это важный момент для клиентов банков. Самозапрет устанавливается именно на заключение определенных договоров потребительского кредита или займа, а не на любые операции по банковскому счету.
Сам Банк России также указывает, что самозапрет распространяется на потребительские кредиты, включая договоры банковского счета с овердрафтом, если они предусматривают соответствующее кредитование. Установить запрет можно через Госуслуги или МФЦ.
Поэтому если у человека установлен самозапрет, но банк все равно предлагает подключить овердрафт, необходимо посмотреть условия договора. Важен не только термин, который использует банк, но и юридическая конструкция продукта.
Отдельно отмечу: письмо ЦБ № 44-8-2/6073 не является официальным разъяснением законодательства. Регулятор прямо указал, что изложил собственное мнение по поставленному вопросу.
Так что самозапрет действительно защищает от оформления новых потребительских кредитов, в том числе обычного кредитного овердрафта. Но с "техническим" овердрафтом ситуация сложнее и зависит от условий конкретного договора. Учтите это.
Источник: канал юридическая консультация Геннадия Ефремова
✅ Право для людей
Знать свои права. Понимать закон. Находить решение. Если у вас установлено приложение,
вы можете сразу перейти в канал