Кэш - экономика, финансы, бизнес
@economy
💰 Программа долгосрочных сбережений: что это такое и зачем это вам?
С января 2024 года в России работает программа, которая звучит заманчиво: государство добавляет к вашим накоплениям столько же, сколько вложили вы. Но не спешите бежать в НПФ — разберемся, кому это реально выгодно, а кому лучше пройти мимо.
🔍 Как это работает простыми словами
Вы открываете счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), вносите туда деньги, фонд их инвестирует. Через 15 лет забираете накопления + доход. Досрочно снять можно только в трех случаях: при выходе на пенсию (по старым нормам — 60/55 лет), при тяжелой болезни (рак, инсульт, туберкулез и др.) или при потере кормильца.
Сколько можно получить?
— Если ваш ежемесячный доход до 80 тысяч рублей, государство добавляет рубль за рубль. Чтобы получить максимальную доплату в 36 тысяч в год, достаточно вносить 3 тысячи рублей в месяц.
— При доходе от 80 до 150 тысяч рублей формула меняется: на каждый рубль от вас государство дает 50 копеек. Для получения тех же 36 тысяч в год нужно вносить уже 6 тысяч ежемесячно.
— Если вы зарабатываете свыше 150 тысяч рублей в месяц, софинансирование становится символическим — 25 копеек от государства на каждый ваш рубль. Придется вкладывать 12 тысяч в месяц, чтобы получить те же 36 тысяч доплаты.
Важный нюанс: считается совокупный доход до вычета налогов — не только зарплата, но и проценты по вкладам, доход от аренды, инвестиции. Так что если у вас зарплата 70 тысяч «чистыми», но есть вклад, который приносит проценты, в расчете вы можете выйти за порог 80 тысяч и получить не 100% софинансирования, а только 50%.
Государство доплачивает только первые 10 лет. Максимум, что можно получить сверху за все время — 360 тысяч рублей.
Куда инвестируют ваши деньги?
НПФ вкладывают накопления в основном в облигации — государственные и корпоративные. По данным ЦБ на сентябрь 2025 года, в корпоративные облигации вложено 37%, в государственные — 33%, в акции — только 9%. Криптовалют и прочих высокорисковых активов не будет. Это консервативно, но и доходность невысокая.
✅ Кому это выгодно
Программа реально интересна людям с доходом до 80 тысяч рублей в месяц. Они получают максимальное софинансирование — рубль за рубль. Это практически бесплатные деньги от государства.
Также стоит присмотреться тем, у кого есть «замороженные» пенсионные накопления. Перевод в программу открывает доступ к ним через 15 лет, а не в пенсии.
И конечно, тем, кто готов копить на 15 лет и не трогать деньги раньше. Сложный процент в долгосрочной перспективе дает ощутимый эффект. Налоговый вычет — приятный бонус, особенно если вы платите много НДФЛ. До 52 тысяч в год возврата — это серьезные деньги.
📈 Пример для наглядности
Возьмем Ивана с зарплатой 97 тысяч рублей до налога — это примерно средняя по России. Он вносит 10 тысяч рублей в месяц.
В первые 10 лет государство добавляет к его отчислениям по 36 тысяч в год. С учетом этого и средней доходности НПФ в 6,3% годовых, через 10 лет на счете Ивана будет около 2,2 миллиона рублей. Из них 1,2 миллиона — его собственные взносы, 360 тысяч — подарок от государства, остальное — инвестиционный доход.
Следующие 5 лет Иван продолжает вносить те же 10 тысяч в месяц, но уже без софинансирования. К окончанию 15-летнего срока на счете окажется примерно 3,7 миллиона рублей.
Итог: Иван вложил 1,8 миллиона, получил 3,7 миллиона. Чистый доход — 1,9 миллиона. Это соответствует среднегодовой доходности около 8,65% годовых. Правда, без учета комиссий НПФ — они съедят часть этой суммы.
👉 Для россиян с невысокими доходами — это возможность получить до 360 тысяч рублей от государства практически бесплатно.
В канале мы регулярно делимся актуальными новостями экономики — подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить.
Если у вас установлено приложение,
вы можете сразу перейти в канал
вы можете сразу перейти в канал